LOS NEGOCIOS DE PRESTAMOS Y LA BIBLIA

SEGMENTO: CONTEXTUALIZACION BIBLICA.

Hablaremos sobre los negocios de prestamos, los bancos y los prestamistas a réditos.
Inicamos con la siguiete pregunta:

¿Es licito cobrar intereses por prestamos otorgados? ¿Qué podemos decir de conformidad con la Palabra de Dios? ¿puede un cristiano incursionar en este tipo de negocio?

Primeramente, tenemos que definir algunos términos.

El préstamo es una operación mediante la cual una entidad financiera (banco u otra entidad financiera) pone a nuestra disposición una cantidad determinada de dinero mediante un contrato. Quien entrega el dinero se denomina prestamista; mientras que el que recibe el dinero se llama prestatario.

Casi siempre este préstamo esta acompañado de un plazo y de comisiones o intereses.

Se llama interés del préstamo al cargo que se cobra al que toma el prestado por utilizar el dinero o capital de otra persona o entidad. Pagando dicho interés a intervalos convenidos y que se expresa comúnmente como un porcentaje anual del capital no pagado.

El préstamo puede ser hipotecario, prendario o personal.

Es hipotecario cuando el prestatario pone en garantía uno o varios inmuebles, con esta garantía el prestamista garantiza que su dinero será recuperado en el caso de que el deudor no pueda pgar.
Es prendario, cuando el prestatario o deudor recibe el préstamo poniendo una prenda (vehiculo o cualquier otro bien) como garantía.

El préstamo es personal, cuando la entidad no suele contar con una garantía especial para el recobro de lo prestado. A veces se incluye a un fiador en la misma condición.

Contestando la primera pregunta del inicio, sobre si es pecado recibir intereses por prestamos otorgados, debemos destacar lo siguiente:

La Palabra de Dios se refiere a la usura. ¿Qué es la usura? Se llama asi al interés desmedido o ganancia excesiva que se percibe por un préstamo. ¿Cómo determinamos el exceso en préstamo, que lo tipifique de usura? El exceso se determina de conformidad con dos variables:

1. La tasa de interés legal establecida por el banco central.
2. La tasa de interés regular, establecida en las entidades informales.

La tasa de interés legal rige para los bancos e instituciones oficiales es la medida para determinar la tasa de interés máxima en los bancos comerciales. Tambien, hay un tasa de interés en las financieras o negocios de prestamos, que es mas alta que la de los bancos comerciales, por la razón de la rapidez con que otorgan el dinero solicitado. Pero también existen los prestamistas informales, los cuales tienen un interés muchos mas alto.

La Biblia nos habla constantemente en contra de la usura (Ex 22:25; Lev 25:35-37; Salmo 15:1,5; Prov 28:8; Ezeq 18:12-13). La usura, ya dijimos puede determinarse de conformidad en la tasa de interés regular.

La biblia hace mencion de los bancos, pero la referencia que hace de ellos no es condenativa (Mateo 25:27). No solo hace mencion de los bancos, sino también de los intereses; otorgándole normalidad a este tipo de negocio.

Consideramos que el negocio de los bancos o financieras, de por si no es pecado; ahora bien, lo que a Dios le desagrada es lo siguiente:

*- Intereses desmedidos. Por encima de lo normal, que provoque dificultad para pagar.
*- Abusos a la hora de cobrar, si el mismo es hipotecario o prendario.

Algunas personas cuestionan el cargo de cualquier interés sobre préstamos, pero muchas veces en la Biblia vemos que es de esperarse el recibir una tarifa justa de interés sobre el dinero prestado (Proverbios 28:8, Mateo 25:27); esto es asi, ya que, por ser un negocio legal, tienen que cargar intereses; por la razón de que hay varios gastos que estas deben incurrir, están: los costos de operaciones del negocio, el pago de impuestos derivados del negocio, el riesgo de inversión de ese capital y lo que dejaría de percibir el prestatario prestando ese dinero. Ahora bien, el interés que reciba debe ser justo, suficiente para cubrir sus costos y para ganancia del negocio; sin embargo, hay quienes cobran mas de lo justo y vienen a usura. Se dice que el interés justo de una financiera o negocio de prestamos es de aproximadamente 4:5 ó 5 % mensual. Con un gasto de cierre de 3% para gastos legales. Toda suma que ascienda a esos porcentajes, entran en la categoría de usura.

Por ejemplo, los prestamistas, no pagan impuestos, tienen muy bajo costo de operaciones, pero llegan a cobrar hasta 10% semanal. Ciertamente, estos sobrepasan la usura; a pesar de que tienen mayor riesgo, por ser prestamos informales; no obstante, perciben cerca de un 40% mensual ó 480 % anual. Lo cual es excesivamente abusivo y aplastante.

En el antiguo Israel, la ley prohibía cargar intereses en una categoría de préstamos, aquellos hechos a los pobres (Levítico 25:35-38) Esta ley tenía muchas implicaciones sociales, financieras y espirituales, pero hay dos en especial que vale la pena mencionar. Primero, esta ley ayudaba genuinamente a los pobres al no empeorar su situación. Era ya bastante malo el haber caído en la pobreza, y pudiera ser humillante el tener que buscar asistencia; pero si adicionalmente al pago del préstamo, una persona pobre tenía que ser aplastada por el pago de intereses, la obligación resultaría más perjudicial que benéfica.

De conformidad a lo que hemos estudiado, un cristiano puede tener un banco o negocio de prestamos (financiera), siempre que éste sea justo con los interés que percibe de los prestamos que otorga; pues es su trabajo y/o sustento personal. Por supuesto que debe ser una persona de fe y de búsqueda espiritual para no verse tentado a mentir, ni a querer ganar mas dinero de lo que debe, que muchas veces implica despojar a alguien de lo único que tiene. Debe mantenerse constantemente orando para que Dios ilumine los negocios que efectue, no solo por riesgo de perder su dinero, sino también por el riesgo espiritual que corre con ese tipo de negocio.

Por el otro lado, el Cristiano prestamista (que hace prestamos informales) que reciba un interés por encima de un 5% mensual esta en falta delante de Dios, pues esta practicando la usura.

En cuanto al Cristiano que solicita los prestamos, La sabiduría de la Biblia nos enseña que usualmente no es buena idea endeudarse. Las deudas nos hacen esencialmente esclavos de aquel a quien debemos. Al mismo tiempo, en algunas situaciones, el endeudarse es un “mal necesario”. En tanto que el dinero sea manejado de una manera sabia, y los pagos de la deuda sean manejables – un cristiano puede tener la carga de una deuda financiera si resulta necesario. Puede endeudarse, pero con mucho cuidado y planificación. También recomendamos orar eficazmente delante de Dios para que lo dirija en ese préstamo.

MINISTRO HILARIO BALIO